לקיחת הלוואה בשנים האחרונות הפכה לדבר נפוץ בקרב משקי בית ועסקים.
התחרות בין גופי האשראי הפכה את הריביות לאטרקטיביות יותר בהשוואה לתקופות עבר.
כיום התהליך נגיש מאוד ובמקרים רבים תוך כמה שלבים דיגיטליים ניתן לקבל הלוואות בצורה מהירה.
הקלות הזאת פותחת אפשרויות אך מנגד היא גם יכולה להעמיד את נוטלים במצבים בעייתיים.
ביצוע מחקר מבעוד מועד יכול לעזור בקבלת החלטה מושכלת האם נטילת הלוואה מתאימה לצורך.
אם הגעתם למסקנה או שעדיין מתלבטים כדאי שתמשיכו לקרוא ולהבין את מה שחשוב.
מה צריך לדעת לפני לקיחת הלוואה?
הצורך בלקיחת הלוואה
הדבר הראשון שנתבקש למסור בהגשת בקשה להלוואה היא המהות שלשמה היא נדרשת.
קניית רכב , פתיחת עסק , תשלום שכר לימוד או חלילה תשלום לטיפול רפואי כל אלה יכולות להיות סיבות רלוונטיות.
לכל צורך כזה ישנה חשיבות ועדיפות אחרת.
לכן מעבר לדרישה הטכנית של חברת המימון , חשוב לשאול את עצמנו האם המטרה באמת דחופה.
אנשים בדרך כלל לוקחים הלוואות רק מפני שאין להם סבלנות.
לפני שנקבל את החלטה ללקיחת הלוואה , עדיף שנבחן את כל אפשרויות הקיימות בידינו למימון הצורך.
ייתכן ונגלה שיש לנו כספים שעתידים להיות זמינים לנו בקרוב.
מהי הריבית שמציעים
ריבית היא העלות על ההלוואה ולכן נרצה לקבל תנאי ריבית נמוכים ככל שניתן.
שיעורי הריבית נגזרים בהתאם לסוג ההלוואה , סכומה וריבית בנק ישראל.
הלוואת בדרך כלל יהיו מורכבות מריבית פריים פלוס אחוז ריבית שקובעת חברת המימון.
הסכום שנחזיר יהיה הקרן בתוספת הריביות שנצברו במהלך התקופה.
כל הנתונים אודות ההחזרים יופיעו בלוח הסילוקין אשר מפרט את כל התשלומים ומועדם.
ניתן להשתמש במחשבון הלוואות כדי לאמוד את סכום הריבית שנשלם.
אמחיש את משמעות הריבית בעזרת דוגמא על הלוואה בסך 30,000 שקלים לתקופה של שלוש שנים.
בריבית כוללת של 4% ישלם הלווה כ1,885 שקלים בתוספת לקרן.
לעומת זאת בריבית של 6% ישלם הלווה כ2,855 שקלים בתוספת לקרן.
דירוג אשראי של הלווה ויכולת החזר
דירוג אשראי הוא כלי להערכת כושר ההחזר של הלווה.
הוא מבוסס על ניתוח היסטוריית האשראי של הלווה ועל הכנסותיו הנוכחיות.
מוסדות פיננסיים משתמשים בכלי זה כדי לקבוע האם ניתן להעניק את ההלוואה למבקש ובאיזה שיעור ריבית.
ככל שהדרוג שלכם טוב יותר סביר שתקבלו ריבית זולה יותר.
מעבר לבדיקה שמתבצעת על ידי הגוף אליו פנינו,
מוטב לבצע גם בחינה פנימית שאכן נצליח לעמוד בהחזרים אליהם התחייבנו.
צריך לקחת בחשבון שהתשלומים יצמצמו את התזרים הקבוע שלנו וייתכן שייווצרו לנו צווארי בקבוק בעקבות כך.
תנאי פירעון מוקדם
נפוצים שני סוגי פירעונות – פירעון מלא ופירעון חלקי.
הראשון מאפשר ללווה להחזיר את קרן ההלוואה בתוספת הצמדה.
השני מאפשר ללווה להחזיר חלק מסך הקרן והריבית היחסית.
חשוב לברר את התנאים והעלויות הנלוות במידה ונהיה מעוניינים לפרוע את החוב באופן מוקדם.
פירעון מוקדם בדרך כלל יועיל לחסכון בתשלומי הריבית והפחתת נטל החוב.
לקיחת הלוואה? מהיכן
בנקים
לקיחת הלוואה דרך הסניף בו מתנהל החשבון היא הנוחה ביותר.
האופציה מאפשרת לרכז את כל ההתחייבויות וההוצאות במקום אחד.
החיסרון הוא שהריבית יקרה יותר מאלטרנטיבות אחרות,
אך ניתן לרוב להוזיל אותה באמצעות מיקוח.
חברות ביטוח ובתי השקעות
לא ברור מדוע אבל זאת האלטרנטיבה הכי פחות מוכרת בשוק ההלוואות.
יש לכם קרן השתלמות/קופת גמל/פוליסות חיסכון?
במרבית הגופים תוכלו לבחון אפשרות לקבלת הלוואה על חשבון הפוליסה.
הכספים בפוליסה מהווים כבטחונות, מה שמאפשר בדר"כ תנאי ריבית מעולים.
אשראי חוץ בנקאי
הכוונה היא לגופים פיננסים שאינם מתפקדים כבנקים.
לחברות האשראי החוץ בנקאי יש סביבה עסקית תחרותית מאוד.
לאור כך הריביות המוצעות דרכם יהיו סבירות/טובות לרוב.
באיזה הלוואה בוחרים?
אם התקבלה החלטה שהלוואה אכן נדרשת , צריך לבצע סקר שוק מול כמה גופים.
הצעות רבות יאפשרו יכולת מיקוח ויעזרו לקבל החלטות מושכלות יותר.
נטילת הלוואה בפזיזות עלולה לעלות ביוקר, חשוב לבדוק את כל התנאים שהוזכרו כאן.
מציאת העסקה הטובה ביותר תהיה זאת שהתנאים שלה הכי כדאיים עבורנו.
כתיבת תגובה